然而在重慶，燃油車車主李先生卻在社交媒體上抱怨：自己多年沒有出險，今年保費反而漲了 1000 多元。
談起車險保費，總是有人歡喜有人憂。車險費用的計算并不簡單，它受自然災害賠付率、駕駛習慣、里程數(shù)、維修成本、定價系數(shù)變動、交強險價格動態(tài)調(diào)整等多重因素影響。因此，車險保費很難出現(xiàn)整齊劃一的普漲或普降。
車均保費知多少
張女士的國產(chǎn)新能源車落地價約 25 萬元。去年首年保費約 7800 元，今年續(xù)保降至 5300 元左右。盡管大幅下降，這一保費在行業(yè)中仍處于較高水平。
在律商聯(lián)訊風險信息中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕看來，這并不代表車險行業(yè)進入普降通道，當前車險市場整體呈現(xiàn) " 穩(wěn)中有降、結(jié)構(gòu)分化 " 的態(tài)勢。
據(jù)經(jīng)濟觀察報記者統(tǒng)計，在披露了 2024 年和 2025 年車均保費的 58 家財險公司中，有 31 家 2025 年的車均保費較 2024 年有所下降，占比達 53.44%。這意味著，過半險企的車均保費出現(xiàn)回落。
車均保費，是指在一定統(tǒng)計周期內(nèi)，保險公司所有承保車輛的總保費收入除以車輛總數(shù)得出的平均值。由于各財險公司所承保的車輛類型、風險狀況不同，車均保費水平差距也較大。
數(shù)據(jù)顯示，車均保費最低的僅為 841.99 元，最高的則達到 5900 元。其中，超七成保險公司的車均保費集中在 1000 元至 3000 元區(qū)間。車均保費較高的保險公司以新能源車險為主。例如，比亞迪財險、京東安聯(lián)保險、現(xiàn)代財險分別以新能源、新能源商用車和新能源網(wǎng)約車車險為主。
公安部數(shù)據(jù)顯示，截至 2025 年底，全國新能源汽車保有量達 4397 萬輛，占汽車總量的 12.01%；全年新注冊登記 1293 萬輛，占新車登記量的 49.38%。
與燃油車相比，新能源汽車在風險結(jié)構(gòu)、責任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)出新特點，這對保險產(chǎn)品的定價邏輯和賠付成本產(chǎn)生了深遠影響。隨著新能源車保有量的提升，也使得新能源車險保費占比提升，也在一定程度上提高了車均保費水平。
隨著車險市場競爭逐步趨于理性，定價能力不斷精細，新能源車險保費長期居高不下的局面正在出現(xiàn)改善跡象。
以目前主要經(jīng)營新能源網(wǎng)約車業(yè)務的現(xiàn)代財險為例，其 2024 年車均保費為 6100 元，2025 年為 5700 元。同樣是經(jīng)營較多新能源車險業(yè)務的比亞迪財險，其 2024 年和 2025 年車均保費分別為 4500 元、4054.53 元。
現(xiàn)代財險相關負責人表示，對于新能源車險而言，過去由于數(shù)據(jù)積累有限，保險公司對新能源車風險的識別不夠準確，定價也相對保守。如今，隨著技術發(fā)展和數(shù)據(jù)不斷積累，車險 " 千人千面 " 的精準定價模式得以實現(xiàn)，保險公司能夠更精準地評估風險，使得保費定價更趨合理，風險較低客戶的保費也隨之下降。
沒出險為何還漲價
在社交媒體平臺，像李先生一樣抱怨車險漲價的燃油車車主并不少。有車主表示，自己的車險保費漲了 30%，業(yè)務員告知是由于電動車業(yè)務虧損，公司上調(diào)了燃油車業(yè)務的折扣系數(shù)。也有車主稱，業(yè)務員解釋漲價與近年極端天氣增多、相關賠付金額上升有關。
戴海燕稱，目前，車險的定價邏輯正在發(fā)生深刻變化，從過去 " 看車 " 報價轉(zhuǎn)向 " 看人、看用、看車 " 的綜合定價體系。保險公司不再單純依據(jù)車輛價格定價，而是更多參考車型歷史出險率、零整比（車輛全部裝車配件的價格總和與整車銷售指導價格的比值）與維修成本、車主駕駛行為等因子。這也是 " 連續(xù)多年未出險保費反而上漲 " 現(xiàn)象的根源：當某款車型整體賠付率過高時，保險公司可能會上調(diào)該車型的定價系數(shù)，那么即便個體車主的記錄良好，也可能面臨保費上調(diào)。
這一變化背后，是 2020 年車險綜合改革的深化。改革擴大了保險公司的自主定價系數(shù)范圍，給予了其更大的定價靈活性。一位財險從業(yè)人士指出，2025 年，由于自然災害頻發(fā)、死亡傷殘賠償上限提高至 20 萬元、汽車零部件價格上漲等多重因素，不少地區(qū)的車險業(yè)務賠付成本上升，進而拉高了自主定價系數(shù)的下限。同時，以往存在的隱性優(yōu)惠減少，也讓消費者更直接地感受到了保費的上漲壓力。
對于消費者來說，該如何理解車險價格？
戴海燕稱，車險價格并非簡單的商品價格，而是由風險成本決定。風險成本可以在三個層面來考慮：隨車因素，即車型風險，其歷史賠付、零整比以及維修成本都會影響保費價格；隨人因素，即駕駛行為風險，連續(xù)不出險可享受折扣，高風險駕駛或違章將導致保費上浮，年輕車主集中的車型風險系數(shù)也相對較高；隨用因素，即車輛使用性質(zhì)風險，家用車用于網(wǎng)約車營運時，風險與費率易出現(xiàn)錯配。
戴海燕稱，對消費者來說：購車前，可以查詢目標車型零整比和維修成本，避免 " 買得起、修不起、保不起 "；駕駛中，應保持良好駕駛記錄，充分利用無賠款優(yōu)待系數(shù)；投保時，多方比價，找到自己車型最優(yōu)惠的定價。
